22. वाणिज्यिक बैंक (Commercial Banks)

औद्योगिक क्षेत्र (industrial sector) कृषि क्षेत्र (agricultural sector) की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक संगठित (organized) है और प्राकृतिक कारकों (natural factors) पर कम निर्भर है। इसलिए, वाणिज्यिक बैंकों (commercial banks) का रुझान कृषि क्षेत्र की तुलना में औद्योगिक क्षेत्र पर अधिक ध्यान केंद्रित (concentrate) करने का था। इंडियन सेंट्रल बैंकिंग कमेटी (1931), कृषि वित्त उप-समिति (1945), ग्रामीण बैंकिंग जांच समिति (1950), अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण समिति (1951), अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण और निवेश सर्वेक्षण (1961-62) और कृषि ऋण के लिए संस्थागत व्यवस्था पर अनौपचारिक समूह (1964) - इन सभी विशेषज्ञ समितियों (expert committees) की राय थी कि सहकारी समितियाँ (co-operatives) और वाणिज्यिक बैंक कृषि के लिए उपयुक्त ऋण एजेंसियाँ ​​(suitable credit agencies) नहीं थे।

1950 तक वाणिज्यिक बैंकों द्वारा कृषि का वित्तपोषण (financing) महत्वपूर्ण (significant) नहीं था। हालांकि, ग्रामीण बैंकिंग जांच समिति (Rural Banking Enquiry Committee - 1950) ने सिफारिश की कि बैंकिंग सुविधाओं (banking facilities) का विस्तार ग्रामीण क्षेत्रों (rural areas) तक किया जाना चाहिए। वाणिज्यिक बैंक कृषि वित्त के क्षेत्र में प्रवेश करने के लिए अनिच्छुक (reluctant) थे क्योंकि उन्हें लगा कि यह जोखिम भरा और महंगा (risky and costly) होगा। इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया (Imperial Bank of India) की स्थापना 1921 में प्रेसीडेंसी बैंकों (बैंक ऑफ बंगाल, बैंक ऑफ बॉम्बे और बैंक ऑफ मद्रास) के समामेलन (amalgamation) द्वारा की गई थी। 1935 में भारतीय रिज़र्व बैंक (Reserve Bank of India - RBI) की स्थापना तक, इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया सरकार का एकमात्र बैंकर (sole banker) था। चूंकि RBI की कोई शाखा नहीं थी, इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया ने सरकार के व्यवसायों को लेनदेन (transacting businesses) करने के उद्देश्य से RBI के एजेंट (agent) के रूप में कार्य किया।

1955 में, स्टेट बैंक ऑफ इंडिया अधिनियम (State Bank of India Act) पारित किया गया और इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया को भारतीय स्टेट बैंक (State Bank of India - SBI) के रूप में नामित किया गया। 1959 में, स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (सब्सिडियरी बैंक) एक्ट पारित किया गया और SBI के सात एसोसिएट बैंक या सब्सिडियरी बैंक (Subsidiary Banks) काम करने लगे। वो हैं:

साठ के दशक तक ग्रामीण ऋण (rural credit) में वाणिज्यिक बैंकों की भूमिका नगण्य (negligible) थी जैसा कि अखिल भारतीय ऋण और निवेश सर्वेक्षण रिपोर्ट (All India Debt and Investment survey Report) 1961-62 और 1971-72 से स्पष्ट है। उन्होंने कृषि के प्रत्यक्ष वित्तपोषण (direct financing) में बहुत कम दिलचस्पी दिखाई थी और अपनी वित्तपोषण गतिविधियों को केवल कृषि उपज की आवाजाही (movement of agricultural produces) तक ही सीमित (confined) रखा था।

ग्रामीण समाज (rural society) की ऋण आवश्यकताओं (credit needs) को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए, 19 जुलाई 1969 को 50 करोड़ रुपये या उससे अधिक की जमा राशि (deposits) वाले चौदह वाणिज्यिक बैंकों (fourteen commercial banks) का राष्ट्रीयकरण (nationalized) किया गया था। बैंक राष्ट्रीयकरण पर 19 जुलाई 1969 के अपने प्रसारण भाषण में, प्रधान मंत्री श्रीमती इंदिरा गांधी ने कहा कि राष्ट्रीयकरण का मतलब सामाजिक नियंत्रण (social control) के उद्देश्यों को शीघ्र प्राप्त करना था जिन्हें इस प्रकार बताया गया था:

  1. कुछ लोगों द्वारा मुद्रा बाजार के नियंत्रण (control of money market) को हटाना।
  2. कृषि, लघु उद्योग (small industry) और निर्यात (export) के लिए पर्याप्त ऋण (adequate credit) का प्रावधान।
  3. उद्यमियों (entrepreneurs) के एक नए वर्ग को प्रोत्साहन (encouragement)।
  4. पेशेवर बैंकिंग प्रबंधन प्रणाली (professional banking management system) को मजबूत करना (strengthening)।

राष्ट्रीयकृत बैंक (nationalized banks) थे:

  1. सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया (Central Bank of India)
  2. बैंक ऑफ इंडिया (Bank of India)
  3. पंजाब नेशनल बैंक (Punjab National Bank)
  4. बैंक ऑफ बड़ौदा (Bank of Baroda)
  5. यूनाइटेड कमर्शियल बैंक (United Commercial bank)
  6. केनरा बैंक (Canara Bank)
  7. यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया (United Bank of India)
  8. देना बैंक (Dena Bank)
  9. सिंडिकेट बैंक (Syndicate Bank)
  10. यूनियन बैंक ऑफ इंडिया (Union Bank of India)
  11. इलाहाबाद बैंक (Allahabad Bank)
  12. इंडियन बैंक (Indian Bank)
  13. बैंक ऑफ महाराष्ट्र (Bank of Maharashtra)
  14. इंडियन ओवरसीज बैंक (Indian Overseas Bank)

इसके बाद अप्रैल 1980 में छह और वाणिज्यिक बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया गया। वे थे:

  1. न्यू बैंक ऑफ इंडिया (New Bank of India)
  2. विजया बैंक (Vijaya Bank)
  3. कॉरपोरेशन बैंक (Corporation Bank)
  4. आंध्रा बैंक (Andhra Bank)
  5. पंजाब एंड सिंध बैंक (Punjab and Sind Bank)
  6. ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स (Oriental Bank of Commerce)

यह संस्थागत परिवर्तन (institutional change) विकास (growth) और सामाजिक न्याय (social justice) के लक्ष्यों (goals) को आगे बढ़ाने के लिए किया गया था।

वाणिज्यिक बैंक के कार्य (Functions of Commercial Bank)

वाणिज्यिक बैंकों के राष्ट्रीयकरण (nationalization) के बाद से बैंकिंग संरचना (banking structure) और मुख्य नीतियों (main policies) में बदलाव के उद्देश्य (objectives) थे:

  1. शाखा नेटवर्क (branch net work) का व्यापक क्षेत्रीय (territorial) और क्षेत्रीय प्रसार (regional spread);
  2. बैंक जमा (bank deposits) के माध्यम से बचत (savings) का तेजी से जुटाव (mobilization); और
  3. अर्थव्यवस्था के उपेक्षित क्षेत्रों (neglected sectors) के पक्ष में बैंक ऋण (bank credit) की तैनाती (deployment)।

इन उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए, वाणिज्यिक बैंक निम्नलिखित गतिविधियों (activities) में शामिल हैं:

  1. वाणिज्यिक बैंक किसानों को प्रत्यक्ष (direct) और अप्रत्यक्ष (indirect) दोनों तरह का वित्त प्रदान करते हैं। बैंक किसानों को पंप-सेट (pump-sets), ट्रैक्टर (tractors) और अन्य कृषि मशीनरी (agricultural machineries) की खरीद के लिए, कुओं को खोदने और गहरा करने (sinking and deepening wells) के लिए, भूमि विकास (land development) के लिए, फसलें उगाने (raising crops) के लिए और डेयरी (dairy), भेड़/बकरी (sheep / goat), मुर्गी पालन (poultry), मत्स्य पालन (fishery), सुअर पालन (piggery), रेशम उत्पादन इकाइयों (sericulture units) की स्थापना के लिए प्रत्यक्ष वित्त (direct finance) प्रदान करते हैं। वाणिज्यिक बैंक अप्रत्यक्ष वित्त (indirect finance) भी प्रदान करते हैं, जिसमें उर्वरकों (fertilizers) और अन्य इनपुट के वितरण (distribution) के लिए ऋण, बिजली बोर्डों (electricity boards) को ऋण, प्राथमिक कृषि ऋण समितियों (Primary Agricultural Credit Societies) को ऋण और भूमि विकास बैंकों (Land Development Banks) के डिबेंचर (debentures) की सदस्यता (subscribing) शामिल है।
  2. वे जिला ग्रामीण विकास एजेंसी (District Rural Development Agency - DRDA) द्वारा पहचाने गए छोटे/सीमांत किसानों (small / marginal farmers) को वित्तीय सहायता (financial assistance) प्रदान करते हैं।
  3. उन्होंने विशेष रूप से ग्रामीण ऋण (rural lending) के लिए विशेष शाखाएं (specialized branches) स्थापित कीं।
  4. वे उन्हें सौंपी गई (ceded) प्राथमिक कृषि ऋण समितियों (Primary Agricultural Credit Societies) को वित्तपोषित करते हैं और 1973-74 से किसान सेवा समितियों (Farmers’ Service Societies) का आयोजन करते हैं।
  5. उन्होंने कमजोर वर्गों (weaker sections) की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए चयनित क्षेत्रों (selected areas) में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (Regional Rural Banks), F.S.S और LAMPS की स्थापना की है।

वाणिज्यिक बैंकों की नीतियां और प्रदर्शन (Policies and Performance of Commercial Banks)

i) शाखा विस्तार (Branch Expansion)

1982-83 की शाखा विस्तार नीति (branch expansion policy) का उद्देश्य प्रत्येक ब्लॉक में ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों (rural and semi-urban areas) (1981 की जनगणना के अनुसार) में औसतन 17000 की आबादी के लिए एक बैंक कार्यालय (bank office) का कवरेज (coverage) हासिल करना था और बैंकिंग सुविधाओं की उपलब्धता में स्थानिक अंतराल (spatial gaps) को खत्म करना था ताकि 10 किमी की दूरी (distance) के भीतर एक ग्रामीण शाखा (rural branch) उपलब्ध हो और लगभग 200 वर्ग किलोमीटर (square kilometres) के क्षेत्र में सेवा प्रदान कर सके। जनजातीय/पहाड़ी क्षेत्रों (tribal / hilly areas) और कम आबादी वाले क्षेत्रों (sparsely populated regions) के संबंध में जनसंख्या मानदंड (population norm) में 31 मार्च 1990 से 10,000 की छूट (relaxed) दी गई है।

2008-09 के दौरान दक्षिणी क्षेत्र (Southern Region) और उसके बाद मध्य क्षेत्र (Central Region) में वाणिज्यिक बैंक की शाखाओं की संख्या क्रमशः 28.1 और 19.9 प्रतिशत के साथ अधिक थी। हालांकि, प्रति शाखा जनसंख्या के कवरेज के संदर्भ में, दक्षिणी और उत्तरी क्षेत्रों ने 11 हजार के साथ सूची में शीर्ष स्थान हासिल किया है, जबकि अखिल भारतीय औसत 15 हजार है। अन्य सभी क्षेत्रों की तुलना में उत्तर पूर्वी क्षेत्र में शाखाओं की संख्या कम थी।

ग्रामीण शाखाओं की संख्या तेजी से बढ़कर 1969 में शाखा कार्यालयों की कुल संख्या के 22 प्रतिशत से 1989 में 57 प्रतिशत और 2008-09 में 40 प्रतिशत हो गई। प्रति शाखा कार्यालय जनसंख्या 1969 में 65,000 से घटकर 1989 में 12,000 और 2009 में 15,000 हो गई। RRBs और अनुसूचित बैंकों (scheduled banks) के मामले में ग्रामीण शाखाओं की हिस्सेदारी क्रमशः 77 और 40 प्रतिशत थी।

वाणिज्यिक बैंक शाखाओं का क्षेत्रीय वितरण (Regional Distribution of Commercial Bank Branches)
क्षेत्र (Region) शाखाओं की संख्या (No. of Branches) जून-अंत, 2009 के अनुसार प्रति बैंक औसत जनसंख्या (Average Population in `000)
उत्तरी क्षेत्र (NORTHERN REGION)13,800 (17.2%)11
उत्तर-पूर्वी क्षेत्र (NORTH-EASTERN REGION)2,133 (2.6%)21
पूर्वी क्षेत्र (EASTERN REGION)13,406 (16.7%)19
मध्य क्षेत्र (CENTRAL REGION)16,027 (19.9%)19
पश्चिमी क्षेत्र (WESTERN REGION)12,440 (15.5%)14
दक्षिणी क्षेत्र (SOUTHERN REGION)22,563 (28.1%)11
अखिल भारतीय (ALL INDIA)80,369 (100.0%)15

भारत में ग्रामीण और अर्ध शहरी बैंक शाखाओं की संख्या (Number of Rural and Semi Urban Bank Branches in India)
क्षेत्र (Area) 1969 1989 2009
ग्रामीण (Rural)1833 (22.2%)33014 (57.2%)31,796 (39.6%)
अर्ध-शहरी (Semi-urban)3342 (40.4%)11166 (19.4%)19,119 (23.8%)
शहरी (Urban)3087 (37.4%)13519 (23.4%)29,454 (36.4%)
कुल (Total)8262 (100.0%)57699 (100.0%)80,369 (100.0%)

ii) क्षेत्रीय आवंटन (Sectoral allocation) - प्राथमिकता वाले क्षेत्र को ऋण देना (Lending to Priority Sector)

जुलाई 1968 में आयोजित राष्ट्रीय ऋण परिषद (National Credit Council) की एक बैठक में, इस बात पर जोर दिया गया कि वाणिज्यिक बैंकों को प्राथमिकता वाले क्षेत्रों (priority sectors), अर्थात् कृषि और लघु उद्योगों (small-scale industries) के वित्तपोषण (financing) में अपनी भागीदारी (involvement) बढ़ानी चाहिए। प्राथमिकता वाले क्षेत्रों का विवरण बाद में 1972 में प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को अग्रिम से संबंधित सांख्यिकी (Statistics) पर अनौपचारिक अध्ययन समूह (Informal Study Group) द्वारा प्रस्तुत रिपोर्ट के आधार पर औपचारिक (formalized) रूप दिया गया।

मार्च 1980 में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (public sector banks) के मुख्य कार्यकारी अधिकारियों (Chief Executive Officers) के साथ केंद्रीय वित्त मंत्री (Union Finance Minister) की एक बैठक में, यह सहमति हुई कि बैंकों को मार्च 1985 तक प्राथमिकता वाले क्षेत्रों के लिए अपने अग्रिमों (advances) का अनुपात (proportion) 40 प्रतिशत तक बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए।

प्राथमिकता क्षेत्र की श्रेणियां (Categories of Priority Sector)

  1. कृषि (प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष वित्त - Agriculture, Direct and Indirect finance): कृषि के लिए प्रत्यक्ष वित्त में अलग-अलग किसानों, स्वयं सहायता समूहों (Self-Help Groups - SHGs) या व्यक्तिगत किसानों के संयुक्त देयता समूहों (Joint Liability Groups - JLGs) को दिए गए अल्प, मध्यम और दीर्घकालिक ऋण (short, medium and long term loans) शामिल होंगे।
  2. लघु उद्यम (प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष वित्त - Small Enterprises, Direct and Indirect Finance): लघु उद्यमों को प्रत्यक्ष वित्त में विनिर्माण/उत्पादन (manufacture/ production), माल के प्रसंस्करण या संरक्षण (processing or preservation of goods) में लगे छोटे (विनिर्माण) उद्यमों (small manufacturing enterprises) को दिए गए सभी ऋण शामिल होंगे।
  3. अन्य छोटे व्यवसाय / सेवा उद्यम (Other Small Business / Service Enterprises): अन्य छोटे व्यवसाय / सेवा उद्यमों में छोटे व्यवसाय, खुदरा व्यापार (retail trade), पेशेवर और स्वरोजगार करने वाले व्यक्ति (professional & self-employed persons), छोटे सड़क और जल परिवहन संचालक (small road & water transport operators) और अन्य सभी सेवा उद्यम शामिल होंगे।
  4. माइक्रो क्रेडिट (Micro Credit): गरीबों (poor) को प्रति उधारकर्ता (borrower) 50,000 रुपये से अनधिकृत (not exceeding) बहुत छोटी राशि के ऋण और अन्य वित्तीय सेवाओं (financial services) और उत्पादों का प्रावधान माइक्रो क्रेडिट का गठन करेगा।
  5. शिक्षा ऋण (Education loans): शिक्षा ऋण में भारत में अध्ययन के लिए 10 लाख रुपये तक और विदेश (abroad) में अध्ययन के लिए 20 लाख रुपये तक केवल शैक्षिक उद्देश्यों (educational purposes) के लिए व्यक्तियों को दिए गए ऋण और अग्रिम (advances) शामिल हैं।
  6. आवास ऋण (Housing loans): व्यक्तियों द्वारा मकानों के निर्माण (construction of houses) के लिए प्रति परिवार 15 लाख रुपये तक के ऋण, और ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में 1 लाख रुपये तक और शहरी क्षेत्रों में 2 लाख रुपये तक क्षतिग्रस्त मकानों (damaged houses) की मरम्मत (repairs) के लिए दिए गए ऋण।
प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्य / उप-लक्ष्य (Priority Sector Lending Targets / Sub-Targets)
उद्देश्य (Purpose) घरेलू वाणिज्यिक बैंक (Domestic commercial banks) विदेशी बैंक (Foreign banks)
कुल प्राथमिकता क्षेत्र अग्रिम (Total Priority Sector Advances) समायोजित शुद्ध बैंक ऋण (Adjusted Net Bank Credit - ANBC) का 40 प्रतिशत। ANBC का 32 प्रतिशत।
कुल कृषि अग्रिम (Total Agricultural Advances) ANBC का 18 प्रतिशत। कोई लक्ष्य नहीं (No target)।
लघु उद्यम अग्रिम (Small Enterprises Advances) समग्र प्राथमिकता क्षेत्र लक्ष्य (overall priority sector target) के तहत शामिल। ANBC का 10 प्रतिशत।
लघु उद्यमों के भीतर सूक्ष्म उद्यम (Micro Enterprises Within Small Enterprises) लघु उद्यमों के कुल अग्रिम का 60 प्रतिशत सूक्ष्म उद्यमों (micro enterprises) को जाना चाहिए। घरेलू बैंकों के समान (Same as for domestic banks)।
निर्यात ऋण (Export Credit) घरेलू वाणिज्यिक बैंकों के लिए प्राथमिकता क्षेत्र का हिस्सा नहीं है। ANBC का 12 प्रतिशत।
कमजोर वर्गों को अग्रिम (Advances to Weaker Sections) ANBC का 10 प्रतिशत। कोई लक्ष्य नहीं।

कृषि और संबद्ध गतिविधियों (Agriculture and Allied Activities) के लिए प्रत्यक्ष वित्त (Direct Finance):

कृषि और संबद्ध गतिविधियों के लिए अप्रत्यक्ष वित्त (Indirect Finance):

iii) ऋण-जमा अनुपात (Credit-Deposit Ratio)

ऋण-जमा अनुपात (Credit-Deposit Ratio - C-D Ratio) इस बात का अंदाजा देता है कि किसी विशेष राज्य या क्षेत्र में जुटाई गई जमा राशि (deposit mobilized) की प्रति यूनिट (per unit) में कितना ऋण स्वीकृत किया जा रहा है। विशेष रूप से पिछड़े ग्रामीण (backward rural) और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में संतुलित आर्थिक विकास (balanced economic development) प्राप्त करने के उद्देश्य से, भारत सरकार (Government of India) ने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (public sector banks) को सलाह दी थी कि उन्हें मार्च 1984 के अंत तक ग्रामीण और अर्ध-शहरी दोनों क्षेत्रों में कम से कम 60 प्रतिशत का ऋण-जमा अनुपात (credit-deposit ratio) प्राप्त करना चाहिए।

iv) कृषि ऋण देने के लिए विशेष शाखाएं (Specialized Branches for Agricultural Lending)

राष्ट्रीयकृत बैंकों ने ग्रामीण ऋण से निपटने के लिए विशेष शाखाएं (specialized branches) स्थापित की हैं। ये शाखाएं मैन पावर (man power), संचालन की उच्च लागत (high cost of operation) और किसानों को दिए गए ऋणों के अनुवर्ती (follow up) से संबंधित व्यावहारिक कठिनाइयों (practical difficulties) को दूर करने के लिए स्थापित की गई थीं। विशिष्ट शाखाओं के कुछ उदाहरण इस प्रकार हैं:

  1. कृषि विकास शाखाएं (Agricultural Development Branches - ADB) - भारतीय स्टेट बैंक।
  2. ग्राम विकास केंद्र (Gram Vikas Kendra - GVK) - बैंक ऑफ बड़ौदा।
  3. ग्रामोदय केंद्र (Gramodaya Kendra - GK) - इंडियन बैंक।
  4. ग्रामीण सेवा केंद्र (Rural Service Centres - RSC) - देना बैंक।
  5. फार्म क्लिनिक सेंटर (Farm Clinic Centre) - सिंडिकेट बैंक।
  6. ग्रामीण ऋण और विकास प्रभाग (Rural Credit and Development Division) - इंडियन ओवरसीज बैंक।

v) योजनाबद्ध ऋण (Schematic Lending)

योजनाबद्ध ऋण के तहत, एकीकृत ग्रामीण विकास कार्यक्रम (Integrated Rural Development Programme - IRDP), विशेष चावल उत्पादन कार्यक्रम (Special Rice production Programme - SRPP), बायोगैस योजना (Biogas Scheme), व्यापक कृषि उत्पादन कार्यक्रम (Massive Agricultural Production Programme - MAPP) आदि जैसी सरकारी योजनाओं (Government schemes) के तहत सीधे ऋण (credit) बढ़ाया जाता है।

तस्वीरें/ग्राफ़ के संदर्भ (Figures Reference):

Percentage of Rural and Semi Urban Branches

चित्र 1: ग्रामीण और अर्ध-शहरी बैंक शाखाओं का विवरण (Details of Rural and Semi Urban Bank Branches)

Priority Sector Advances

चित्र 2: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों द्वारा प्राथमिकता क्षेत्र के तहत बकाया ऋण (Loan Amount Outstanding under Priority Sector)

अस्वीकरण (Disclaimer):
यह स्टडी मटेरियल ICAR के मूल कंटेंट का हिंदी अनुवाद है। हम इसकी पूर्ण सटीकता के लिए उत्तरदायी नहीं हैं। यह फाइल अभी केवल सुधार और परीक्षण (Improvement Purpose) के लिए यहाँ उपलब्ध कराई गई है। बहुत जल्द हम इसे डाउनलोड करने के लिए PDF फॉर्मेट में अपडेट करेंगे।

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