किसी भी व्यावसायिक व्यवस्था (business arrangement) में, लेन-देन (transaction) के दोनों पक्षों को लाभ की उम्मीद होनी चाहिए। फसल बीमा लेन-देन भी अलग नहीं हैं। यह पहली सीमा (boundary) को परिभाषित करता है: फसल बीमा एक बाजार में बेचा और खरीदा जाता है। खरीदारों (purchasers) को यह समझना चाहिए कि प्रीमियम (premiums) और अपेक्षित लाभ (expected benefits) मूल्य प्रदान करते हैं; विक्रेताओं को समय के साथ सकारात्मक बीमांकिक परिणाम (positive actuarial outcome) और लाभ के अवसर देखने चाहिए।
फसल बीमा जोखिम और अनिश्चितताओं (uncertainties) का सार्वभौमिक समाधान (universal solution) नहीं है जो खेती का अभिन्न अंग (part and parcel) हैं। बल्कि बीमा कुछ जोखिमों (perils) के परिणामस्वरूप होने वाले नुकसान के एक हिस्से को संबोधित (address) कर सकता है। दूसरी सीमा यह है कि खेती में जोखिम प्रबंधन (risk management) में बीमा की सीमित भूमिका (limited role) है।
तीसरी सीमा यह है कि प्रभावी (effective) और आर्थिक फसल बीमा (economic crop insurance) के दायरे की कोई भी सीमा, हालांकि किसी भी समय वास्तविक है, समय के साथ बदल सकती है। खेती उद्यम (Farming enterprises) और प्रणालियां गतिशील हैं। वे समय के साथ बदलते हैं, और ऐसा करने में जोखिम के विभिन्न पैटर्न और खेती प्रौद्योगिकी (farming technology) और कृषि प्रबंधन (farm management) तकनीकों द्वारा उत्पादन और अन्य जोखिमों से निपटने के नए तरीके प्रस्तुत करते हैं। बीमा समाधानों का डिजाइन अनुसंधान और विकास (research and development) का एक समान रूप से गतिशील क्षेत्र है। नुकसान पहुंचाने वाले जोखिमों का पता लगाने की नई तकनीकें, नुकसान मापने (measuring losses) के लिए अधिक कुशल और किफायती (economical) तरीकों के साथ, का अर्थ है कि नए प्रकार के बीमा उत्पाद (insurance products) विकसित किए जा सकते हैं।
पूरी दुनिया में कृषि जोखिम और अनिश्चितता का पर्याय (synonymous) है। कृषि जीडीपी (GDP) में 24% का योगदान देती है और किसी भी बदलाव का समग्र रूप से अर्थव्यवस्था पर गुणक प्रभाव (multiplier effect) पड़ता है। आर्थिक विकास और कृषि विकास एक दूसरे से अटूट रूप से जुड़े हुए हैं (inextricably linked)। फसल बीमा कृषि उत्पादन और कृषक समुदाय (farming community) की आय के स्थिरीकरण (stabilization) में मदद करता है। यह उत्पादन प्रक्रिया में संसाधनों के इष्टतम आवंटन (optimal allocation) में मदद करता है.
भारत में फसल बीमा की शुरुआत प्रमुख फसलों को कवर करने वाली अखिल-जोखिम व्यापक फसल बीमा योजना (All-Risk Comprehensive Crop Insurance Scheme - CCIS) की शुरुआत के साथ हुई थी। यह योजना 1985 में शुरू की गई थी। वास्तव में शुरुआत की यह अवधि सातवीं पंचवर्षीय योजना (Seventh-Five-year plan) की शुरुआत के साथ भी मेल खाती है। इस प्रारंभिक योजना को बाद में राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (National Agricultural Insurance Scheme - NAIS) द्वारा प्रतिस्थापित (substituted) और बदल दिया गया था। यह प्रतिस्थापन 1999 से प्रभाव में आया। पूरे फसल बीमा इतिहास में शुरू की गई इन योजनाओं से पहले वर्षों की तैयारी, अध्ययन (studies), योजना (planning), प्रयोग (experiments) और एक पायलट आधार (pilot basis) पर परीक्षण (trials) हुए हैं। फसल बीमा इतिहास में, भारतीय स्वतंत्रता के तुरंत बाद फसल बीमा योजना शुरू करने के प्रश्न पर विचार किया गया। जिस पहले पहलू की जांच की गई वह फसल बीमा के तौर-तरीकों (modalities) से संबंधित था। विचाराधीन मुद्दा यह था कि क्या फसल बीमा को 'व्यक्तिगत दृष्टिकोण' (individual approach) या 'सजातीय क्षेत्र दृष्टिकोण' (Homogenous area approach) के तहत पेश किया जाना चाहिए।
योजना का व्यक्तिगत दृष्टिकोण किसान को नुकसान की पूरी सीमा तक क्षतिपूर्ति (indemnifies) करता है। साथ ही उसके द्वारा देय प्रीमियम (premium) का निर्धारण उसके स्वयं के पिछले उपज और हानि अनुभव के संदर्भ में किया जाता है। इन योजनाओं के लिए व्यक्तिगत दृष्टिकोण को बीमांकिक रूप से (actuarially) ध्वनि आधार पर प्रीमियम निर्धारण (fixation) के लिए पर्याप्त लंबी अवधि के लिए व्यक्तिगत किसानों की फसल उपज के विश्वसनीय (reliable) और सटीक आंकड़े (accurate data) की आवश्यकता होती है।
दूसरी ओर सजातीय क्षेत्र दृष्टिकोण का उद्देश्य फसल उत्पादन और फसल उत्पादन की वार्षिक परिवर्तनशीलता (annual variability) की समानता के दृष्टिकोण से एक सजातीय क्षेत्र (homogeneous area) की परिकल्पना (envisaging) करना था। सजातीय क्षेत्र दृष्टिकोण अधिक अनुकूल (favorable) पाया गया। इसका कारण यह है कि यह विभिन्न कृषि-जलवायु सजातीय क्षेत्रों (agro-climatically homogenous areas) और व्यक्तिगत किसानों को एकल इकाई उपचार (single unit treatment) के प्रावधान की सुविधा प्रदान करेगा और उन्हें समान प्रीमियम दर का भुगतान करने और उनके व्यक्तिगत भाग्य (individual fortunes) की परवाह किए बिना समान लाभ प्राप्त करने की अनुमति देगा।
सीमित, तदर्थ (ad-hoc) और बिखरे हुए पैमाने पर कृषि बीमा पर प्रयोगों के विभिन्न रूप 1972-73 से शुरू हुए जब भारत के साधारण बीमा निगम (General Insurance Corporation - GIC) ने H-4 कपास पर एक फसल बीमा योजना शुरू की। उसी वर्ष, सामान्य बीमा व्यवसाय (general insurance business) का राष्ट्रीयकरण किया गया और, संसद के एक अधिनियम द्वारा जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया की स्थापना की गई। नए निगम ने H-4 कपास के संबंध में प्रायोगिक योजना (experimental scheme) को अपने हाथ में ले लिया। यह योजना "व्यक्तिगत दृष्टिकोण" पर आधारित थी और बाद में इसमें मूंगफली (groundnut), गेहूं और आलू (potato) को शामिल किया गया। यह योजना आंध्र प्रदेश, गुजरात, कर्नाटक, महाराष्ट्र, तमिलनाडु और पश्चिम बंगाल राज्यों में लागू की गई थी। यह 1978-79 तक जारी रही और इसमें 37.88 लाख रुपये के दावों (claims) के मुकाबले 4.54 लाख रुपये के प्रीमियम के लिए केवल 3110 किसानों को कवर किया गया।
उपरोक्त प्रायोगिक योजना की पृष्ठभूमि और अनुभव में, जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया द्वारा एक अध्ययन शुरू किया गया था और प्रो. वी.एम. दांडेकर (Prof. V.M. Dandekar) को योजना में अपनाए जाने वाले एक उपयुक्त दृष्टिकोण (suitable approach) का सुझाव देने का काम सौंपा गया था। अध्ययन की सिफारिशों (recommendations) को स्वीकार कर लिया गया और 1979 में GIC द्वारा एक पायलट फसल बीमा योजना शुरू की गई, जो थ्रेशोल्ड स्तर (threshold level) से नीचे फसल की उपज में गिरावट के खिलाफ बीमा कवर (insurance cover) प्रदान करने के लिए क्षेत्र दृष्टिकोण (Area Approach) पर आधारित थी। योजना में अनाज (cereals), बाजरा (millets), तिलहन (oilseeds), कपास, आलू और चना (chickpea) को शामिल किया गया और यह स्वैच्छिक आधार (voluntary basis) पर संस्थागत स्रोतों (institutional sources) के ऋणी किसानों (loanee farmers) तक ही सीमित थी। भुगतान किए गए प्रीमियम को भारत के जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन और राज्य सरकारों के बीच 2:1 के अनुपात में साझा किया गया था।
अधिकतम बीमित राशि (maximum sum insured) फसल ऋण (crop loan) का 100 प्रतिशत थी, जिसे बाद में बढ़ाकर 150 प्रतिशत कर दिया गया। बीमा प्रीमियम बीमित राशि के 5 से 10 प्रतिशत तक था। छोटे/सीमांत किसानों द्वारा देय प्रीमियम शुल्क को राज्य और केंद्र सरकारों के बीच समान रूप से साझा किए गए 50 प्रतिशत की सब्सिडी (subsidized) दी गई थी। पायलट फसल बीमा योजना-1979 1984-85 तक 12 राज्यों में लागू की गई और पूरी अवधि में 155.68 लाख रुपये के दावों के मुकाबले 195.01 लाख रुपये के प्रीमियम के लिए 6.23 लाख किसानों को कवर किया गया।
यह योजना अल्पावधि ऋण (short term credit) से जुड़ी थी और सजातीय क्षेत्र दृष्टिकोण के आधार पर कार्यान्वित की गई थी। खरीफ 1999 तक, इस योजना को 15 राज्यों और 2 केंद्र शासित प्रदेशों (UTs) में अपनाया गया था। PCIS और CCIS दोनों ही उन किसानों तक सीमित थे जिन्होंने वित्तीय संस्थानों (financial institutions) से मौसमी कृषि ऋण (seasonal agricultural loan) लिया था। दोनों योजनाओं की मुख्य विशिष्ट विशेषता (distinguishing feature) यह थी कि PCIS स्वैच्छिक आधार पर थी जबकि CCIS भाग लेने वाले राज्यों / केंद्र शासित प्रदेशों में ऋणी किसानों के लिए अनिवार्य (compulsory) थी।
योजना की मुख्य विशेषताएं (Main Features of the Scheme) थीं:
समय-समय पर विभिन्न राज्यों की मांग के अनुसार मौजूदा CCIS को संशोधित (modify) करने का प्रयास किया गया। 1997 के दौरान, रबी 1997-98 सीज़न (Rabi 1997-98 season) के दौरान एक नई योजना, अर्थात् प्रायोगिक फसल बीमा योजना (Experimental Crop Insurance Scheme) शुरू की गई थी, जिसका इरादा उन छोटे और सीमांत किसानों को भी कवर करना था जो संस्थागत स्रोतों से उधार नहीं लेते हैं। यह योजना पांच राज्यों के 14 जिलों में लागू की गई थी। योजना में प्रीमियम पर 100 प्रतिशत सब्सिडी (subsidy) प्रदान की गई। प्रीमियम और दावों को केंद्र और राज्य सरकारों द्वारा 4:1 के अनुपात में साझा किया गया था।
राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) देश में 1999-2000 के रबी मौसम से शुरू की गई थी। एग्रीकल्चरल इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (Agricultural Insurance Company of India Ltd - AIC), जिसे दिसंबर 2002 में शामिल किया गया था, और अप्रैल 2003 से परिचालन शुरू किया, ने NAIS के कार्यान्वयन को अपने हाथ में ले लिया। यह योजना ऋणी (loanees) और गैर-ऋणी (non-loanees) दोनों के लिए उपलब्ध है। इसमें सभी खाद्यान्न (food grains), तिलहन और वार्षिक बागवानी / वाणिज्यिक फसलें (annual horticultural / commercial crops) शामिल हैं, जिनके लिए पर्याप्त वर्षों तक पिछले उपज आंकड़े (past yield data) उपलब्ध हैं। वार्षिक वाणिज्यिक और बागवानी फसलों में, गन्ना, आलू, कपास, अदरक, प्याज, हल्दी, मिर्च, धनिया, जीरा, जूट, टैपिओका, केला और अनानास योजना के अंतर्गत शामिल हैं। यह योजना व्यापक आपदाओं (widespread calamities) के लिए क्षेत्र दृष्टिकोण, और ओलावृष्टि (hailstorm), भूस्खलन (landslide), चक्रवात (cyclone) और बाढ़ (floods) जैसी स्थानीय आपदाओं (localized calamities) के लिए व्यक्तिगत दृष्टिकोण, दोनों के आधार पर काम कर रही है।
भारत में कृषि बीमा (Agriculture insurance) हाल तक केवल फसल क्षेत्र (crop sector) पर केंद्रित था और उपज के नुकसान (yield loss) की भरपाई तक सीमित था। हाल ही में देश में कुछ अन्य बीमा योजनाएं भी लागू हुई हैं जो उपज के नुकसान से परे हैं और गैर-फसल क्षेत्र (non-crop sector) को भी कवर करती हैं। इनमें कृषि आय बीमा योजना (Farm Income Insurance Scheme), वर्षा बीमा योजना (Rainfall Insurance Scheme) और पशुधन बीमा योजना (Livestock Insurance Scheme) शामिल हैं।
बीज फसल बीमा योजना 1999-2000 और 2000-01 के दौरान पायलट आधार पर लागू की गई थी और योजना के कार्यान्वयन के लिए पहचाने गए राज्यों (आंध्र प्रदेश, उड़ीसा, गुजरात, हरियाणा, कर्नाटक, मध्य प्रदेश, पंजाब, राजस्थान, यूपी, महाराष्ट्र) को वित्तीय सहायता (financial assistance) प्रदान की गई थी। इस योजना के प्रमुख उद्देश्य (objectives) हैं:
a) उद्देश्य:
b) शामिल किए जाने वाले राज्य, क्षेत्र और फसलें (States, Areas and Crops to be covered):
निम्नलिखित राज्यों में निम्नलिखित फसलों के ब्रीडर (Breeder), फाउंडेशन (Foundation) और प्रमाणित बीज (Certified seeds) को कवर किया जाएगा।
| राज्य (State) | फसलें |
|---|---|
| आंध्र प्रदेश (Andhra Pradesh) | धान, मक्का (Maize), ज्वार (Jowar), बाजरा (Bajra), सूरजमुखी (Sunflower), कपास, मूंगफली, अरहर (Red Gram) |
| गुजरात (Gujarat) | बाजरा, गेहूं, चना (Gram), कपास, मूंगफली, मक्का, अरहर, अरंडी (Castor) |
| हरियाणा (Haryana) | धान, गेहूं, चना, अरहर, कपास |
| कर्नाटक (Karnataka) | धान, मक्का, ज्वार, बाजरा, सूरजमुखी, कपास, मूंगफली, अरहर, बंगाल ग्राम (Bengal Gram), उड़द (Black Gram), मूंग (Green Gram), रागी (Ragi) |
| मध्य प्रदेश (Madhya Pradesh) | धान, गेहूं, चना, सोयाबीन (Soyabean), सूरजमुखी, कपास, अरहर, सरसों (Mustard) |
| महाराष्ट्र (Maharashtra) | धान, ज्वार, बाजरा, गेहूं, चना, सोयाबीन, सूरजमुखी, कपास, मूंगफली, अरहर, मूंग, उड़द |
| उड़ीसा (Orissa) | धान, मूंगफली, अरहर, कपास |
| पंजाब (Punjab) | धान, गेहूं, चना, अरहर, सोयाबीन, कपास |
| राजस्थान (Rajasthan) | गेहूं, चना, सोयाबीन, मूंगफली, अरहर, कपास, बाजरा, अरंडी, सरसों |
| उत्तर प्रदेश (Uttar Pradesh) | धान, गेहूं, चना, सोयाबीन, सूरजमुखी, अरहर, कपास, आलू, मटर (Pea), सरसों |
प्रमाणीकरण (certification) के लिए राज्य बीज प्रमाणीकरण एजेंसी (State Seed Certification Agency - SSCA) को पेश किए जाने वाले फाउंडेशन और प्रमाणित बीज उत्पाद (Certified Seed produce) ही कवरेज के लिए पात्र हैं।
c) कवर किए गए जोखिम (Risks Covered):
A. फील्ड स्टेज पर (At Field Stage):
A1. प्राकृतिक आग, बिजली, तूफान, ओलावृष्टि, चक्रवात, बाढ़, भूस्खलन, सूखा, अत्यधिक बारिश, कीटों और बीमारियों की बड़े पैमाने पर घटनाओं के जोखिम। पाले (frost) से होने वाला नुकसान भी कवर किया जाएगा।
A2. फूल आने (flowering) या बीज बनने के चरण (seed setting stage) के दौरान अत्यधिक बारिश, गर्म और / या ठंडी हवा, अत्यधिक गर्म मौसम का प्रसार (prevalence)।
A3. कटाई के बाद बीज फसल का नुकसान (Loss of Seed Crop after Harvest)।
B. बीज प्रमाणीकरण चरण में (At Seed Certification Stage):
कवर किए गए जोखिमों के संचालन के कारण 'अंकुरण परीक्षण' (Germination Test) में विफल होने वाले बीज लॉट के कारण होने वाले नुकसान की भरपाई की जाएगी।
| फसल | प्रापण मूल्य के प्रतिशत के रूप में साल्वेज (Salvage as per cent of Procurement Price) | |
|---|---|---|
| संकर (Hybrids) | अन्य किस्में (Other Varieties) | |
| ज्वार और बाजरा (Jowar and Bajra) | 30 | 60 |
| मक्का | 40 | 60 |
| धान, गेहूं, चना और मूंगफली (Paddy, Wheat, Gram and Groundnut) | 40 | 60 |
| सूरजमुखी | 30 | 60 |
| सोयाबीन और अरहर (Soyabean and Tur) | 40 | 50 |
| कपास | 20 | 20 |
| फसल | दर (प्रतिशत) (Rate %) | फसल | दर (प्रतिशत) (Rate %) |
|---|---|---|---|
| 1. धान | 3.0 | 7. गेहूं | 2.0 |
| 2. ज्वार | 3.5 | 8. बाजरा | 5.0 |
| 3. मक्का | 5.0 | 9. सोयाबीन | 5.0 |
| 4. सूरजमुखी | 2.5 | 10. मूंगफली | 2.0 |
| 5. चना | 5.0 | 11. अरहर (Tur) | 5.0 |
| 6. कपास | 5.0 |
कृषि आय बीमा योजना 2003-04 के दौरान उपज के साथ-साथ बाजार जोखिमों (market risks) का बीमा करने के तंत्र (mechanism) को एकीकृत (integrating) करके किसानों को आय सुरक्षा (income protection) प्रदान करने के लिए एक पायलट आधार पर शुरू की गई थी। इस योजना में किसानों को न्यूनतम गारंटीशुदा आय (minimum guaranteed income) प्रदान करके उनकी आय सुनिश्चित की जाती है।
पशुधन बीमा सार्वजनिक क्षेत्र (public sector) की बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किया जाता है और बीमा कवर लगभग सभी पशुधन प्रजातियों (livestock species) के लिए उपलब्ध है। आम तौर पर, किसी जानवर का बाजार मूल्य (market value) के 100 प्रतिशत तक बीमा किया जाता है। आम जनता के लिए प्रीमियम बीमित राशि का 4 प्रतिशत और एकीकृत ग्रामीण विकास कार्यक्रम (Integrated Rural Development Programme - IRDP) के लाभार्थियों (beneficiaries) के लिए 2.25 प्रतिशत है। सरकार IRDP लाभार्थियों के लिए प्रीमियम पर सब्सिडी (subsidizes) देती है। हालांकि, पशुधन बीमा में प्रगति (progress) धीमी और खराब रही है।
वर्ष 2003-04 के दौरान निजी क्षेत्र (private sector) मौसम के मापदंडों (weather parameters) के आधार पर कृषि में कुछ बीमा उत्पाद लेकर आया। मौसम की अनिश्चितताओं (vagaries), यानी अधिक या कम वर्षा (deficit rainfall), धूप (sunshine), तापमान और आर्द्रता (humidity) में भिन्नता (aberrations) आदि के कारण होने वाले बीमा नुकसान को मौसम सूचकांक (weather index) के आधार पर कवर किया जा सकता है। ऐसा ही एक उत्पाद, वर्षा बीमा (Rainfall Insurance), ICICI-लोम्बार्ड जनरल इंश्योरेंस कंपनी द्वारा विकसित किया गया था। इस कदम का अनुसरण IFFCO-टोकियो जनरल इंश्योरेंस कंपनी और सार्वजनिक क्षेत्र की एग्रीकल्चरल इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया (AIC) ने किया।
ICICI लोम्बार्ड, विश्व बैंक और ICICI बैंक के सामाजिक पहल समूह (Social Initiatives Group - SIG) ने 2003-04 में भारत के पहले सूचकांक आधारित मौसम बीमा उत्पाद (index based weather insurance product) के डिजाइन और पायलट परीक्षण (pilot testing) में सहयोग किया। पायलट परीक्षण में आंध्र प्रदेश के महबूबनगर के वर्षा सिंचित जिले (rain-fed district) में 200 मूंगफली और अरंडी किसानों को शामिल किया गया।
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